Assurance homme clé haut de gamme : comparateur et devis

La pérennité de votre structure peut être mise en danger suite à la disparition d’un collaborateur essentiel à son activité. Souscrire une assurance homme clé permet de mettre à l’abri son entreprise sur le plan financier.

Plus d’un tiers des entreprises non-assurées disparaissent dans les 18 mois suivant le décès ou l’incapacité d’une personne clé, qu’il s’agisse d’un collaborateur détenant un savoir-faire unique, une expertise pointue ou bien du dirigeant lui-même ou l’un de ses associés. Découvrez comment souscrire une assurance homme clé haut de gamme.

Définition d’une assurance homme clé haut de gamme

L’assurance homme clé prévoit la prise en charge des conséquences liées à l’absence d’un collaborateur dans le cas où celle-ci entraîne une baisse de la production voire une baisse de la qualité. Cette absence peut s’expliquer par une incapacité temporaire de travail (ITT) suite à un accident ou une maladie, ou à un décès.

Toutes les entreprises composées d’au moins deux personnes (un dirigeant et un salarié) peuvent souscrire une assurance homme clé haut de gamme. Dans cette situation, l’un des deux collaborateurs est forcément désigné comme homme clé.

Souscrire une assurance homme clé, est-ce obligatoire ?

Aucune loi n’impose aux entreprises de contracter une assurance homme clé. Seule l’assurance responsabilité civile professionnelle ou RC Pro peut être exigée pour les professions réglementées et les professionnels du BTP. Pour rappel, celle-ci vise à couvrir les dommages causés aux clients, aux fournisseurs ou à des tiers. Certaines assurances RC Pro peuvent contenir une assurance homme clé en option.

Les garanties de l’assurance homme clé haut de gamme

Trois types de garantie sont généralement proposés par les assureurs :

• Le versement d’un capital en cas de décès de la personne désignée comme homme clé ;
• Le versement d’indemnités journalières en cas d’absence temporaire de la personne clé ;
• Le versement d’un capital en cas d’invalidité temporaire dans le cas où l’homme clé est en mesure de poursuivre son activité mais de manière limitée.

Plus précisément, en cas de décès, l’assureur versera à l’entreprise le capital prévu au contrat. En cas d’invalidité, le taux d’invalidité présenté par l’homme clé doit être supérieur ou égal à 66 % pour déclencher le versement de l’indemnité sous forme de capital. Enfin, avec la garantie ITT, la société peut percevoir des « indemnités journalières ». Celles-ci ne doivent pas être confondues avec les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale lorsque le salarié est victime d’un accident ou atteint d’une maladie.

Les indemnités obtenues dans le cadre de l’assurance homme clé haut de gamme peuvent servir à couvrir les dépenses destinées à trouver un remplaçant pour réorganiser le travail avec les équipes en place, à compenser les pertes d’exploitation liées à une éventuelle baisse de confiance des clients.

Quelle est la fiscalité applicable à l’assurance homme clé ?

Si vous décidez de souscrire une assurance homme clé, vous devez connaître la fiscalité applicable. Il faut savoir que les primes versées sont déductibles du résultat imposable de l’entreprise. Ces charges d’exploitation doivent être déduites chaque année de l’exercice en cours à leur date d’échéance.

Lorsque l’assurance homme clé est mise en jeu suite à un sinistre, l’indemnité versée par l’assureur est imposable pour la société bénéficiaire. En effet, elle est considérée comme un bénéfice d’exploitation. Il est possible de demander un étalement de l’impôt à verser sur 5 ans lorsque la mise en œuvre de l’assurance est liée au décès de l’homme clé.

Combien coûte une assurance homme clé ?

Le tarif d’une assurance homme clé haut de gamme varie selon le profil de la personne à assurer (âge, profession, état de santé…), le montant des capitaux assurés, les garanties souscrites et les risques professionnels encourus. Un artisan du bâtiment dont le métier est considéré comme à risques versera une cotisation plus élevée qu’un dirigeant assurant uniquement un rôle de gestion dans son entreprise.

Par exemple, le prix d’une assurance homme clé souscrite par un entrepreneur de 40 ans souhaitant assurer un capital de 40 000 euros s’établit à 300 euros par an environ. Pour un capital de 750 000 euros, il faut compter 1500 euros par an en moyenne.

Vous souhaitez recevoir des devis d’assurance homme clé personnalisés ? N’hésitez pas à recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et votre entreprise pour accéder aux meilleures offres. La mise en concurrence des assureurs vous permettra de réaliser des économies sur votre assurance homme clé et de profiter de garanties optimales.

Bien choisir son assurance homme clé haut de gamme

Il est important de bien choisir son assurance homme clé. Cela passe par l’analyse de plusieurs éléments :

Les garanties

Différents évènements peuvent être pris en charge par l’assurance homme clé, qu’ils concernent la vie privée ou professionnelle de la personne visée par le contrat. La plupart des assureurs couvrent : l’arrêt de travail suite à un accident ou une maladie, une incapacité totale ou partielle empêchant l’assuré d’exercer son activité, la perte d’autonomie, le décès.

Les limites d’âge

Le contrat d’assurance homme clé peut prévoir une limite d’âge au-delà de laquelle la garantie cesse. Cet âge varie selon la garantie considérée. Par exemple, la limite d’âge imposée pour les garanties décès et PTIA varie généralement de 60 à 75 ans.

Les exclusions

Les assureurs appliquent les exclusions classiques au contrat d’assurance homme clé : le suicide la première année, le fait intentionnel, un accident dû à l’alcool, les affections psychiques. Des exclusions particulières peuvent être imposées, d’où l’importance de bien relire son contrat.

Les plafonds de garantie

Le plafond de garantie correspond au montant maximal d’indemnisation proposé en cas de sinistre. Les garanties incapacité sont souvent plafonnées par année d’assurance ou par sinistre.

Le délai d’attente

Le délai d’attente est la période de latence qui suit immédiatement la souscription. Si un sinistre intervient pendant cette période, l’entreprise ne percevra pas d’indemnité.